[보험용어풀이 & 기초상식]보험요율이란?
1. 보험요율이란?
보험요율은 보험가입자가 보험회사에 내는 보험료를 산정할 때 적용하는 비율을 뜻합니다.
결과적으로는 보험에 가입한 사람들이 내는 전체 보험료 중에서 실제로 사고가 발생했을 때 지급되는 보험금의 비율을 나타냅니다.
예를 들어, 10명 중 1명이 사고를 당하는 통계라면 10명이 각각 내는 보험료의 10%가 실제 보험 관련 사고자에게 지급이 됩니다.
여기서 10%가 바로 보험요율이 됩니다. 따라서 보험 사고 통계는 보험가입자가 받아야 할 보험금, 즉 보험요율에 영향을 끼칩니다.
요약을 하게 되면 결과적으로 보험요율은 전체 가입자 중 사고가 많이 발생할수록 각각의 개인에게 적용되는 보험요율도 높아지게 됩니다.
2. 보험요율의 산정 기준
보험 회사에서는 보험요율의 계산 시 객관적이고 합리적인 통계자료를 바탕으로 대수의 법칙과 통계적 신뢰도를 적용하게 됩니다. 보험요율 계산 시에는 다음과 같은 다양한 원칙이 적용이 됩니다.
| <산정 기준> | <간단한 설명> |
| 1 충분성의 원칙 |
특정 보험회사의 재정 건전성을 해치지 않을 만큼의 보험요율 계산을 합니다. |
| 2 비과도성의 원칙 |
보험금에 비해서 너무 높은 금액이 책정됨으로써 계약자에게 과도한 부담을 주는 것을 미연에 방지합니다. |
| 3 공정성의 원칙 |
다른 보험계약자와 합리적으로 비교하여 부당한 차별이 없도록 합니다. |
| 4 경험위험률 적용 |
보험요율의 적용 시, 보험회사는 실제의 보험 사고 관련 경험통계를 우선적으로 사용하지만, 통계량이 부족 할 경우에는 참조위험률을 사용하여 보험료를 산정합니다. |
| 5 안정성/적응성/단순성 |
모든 보험 가입자에게 보험 요율이 일정 기간 안정적으로 유지합니다. 이 때, 정해진 보험 요율은 시장 변화에 적응할 수 있어야 하고, 소비자가 이해하기 쉬워야 합니다. |
3. 보험요율의 종류
보험요율은 적용 방식과 산출 기준에 따라서 등급요율, 개별요율, 예정요율, 경험요율, 소급요율, 표준요율, 범위요율, 자유요율 등으로 나누어 집니다.
| <보험요율 종류> | <구체적인 설명> |
| 1 등급요율 |
비슷한 위험집단(같은 연령대, 직업군 등)에 동일하게 적용되는 평균 요율을 뜻합니다. |
| 2 개별요율 |
보험 계약자의 개별적인 위험 특성을 반영하여 산출하는 보험요율 종류입니다. 개별요율은 다시 예정요율, 경험요율, 소급요율 등으로 나누어 집니다. |
| 3 예정요율 |
예정요율은 보험 계약자의 과거 보험 사고 이력을 바탕으로 기준 요율을 정한 다음에 개별 특수성을 반영한 뒤 산출하는 보험 요율의 한 종류입니다. |
| 4 경험요율 |
경험요율은 피보험자의 과거의 직접적인 손해경험을 참고로 하여 정하는 보험 요율입니다. |
| 5 소급요율 |
보험 가입자의 보험기간 중에 실제 손해 결과를 보험료에 직접 반영합니다. |
| 6 표준요율/범위요율/자유요율 |
표준요율은 감독기관 인가가 필요한 대표적인 위험에 적용하는 요율입니다. 범위요율은 보험 회사가 정한 기준 범위 내에서 고객이 보험료를 조정할 수 있도록 한 보험요율제도입니다. 자유요율은 보험회사에서 자율적으로 결정하는 요율입니다. |
4. 보험요율 적용 사례
자동차보험의 경우 자동차 운전자의 나이, 성별, 운전경력 등 기본 정보를 바탕으로 등급요율을 책정한 뒤, 자동차 보험 사고 이력에 따라 경험요율로 할인 또는 할증이 적용됩니다. 이 때, 사고가 적은 운전자는 보험요율이 낮아져 보험료가 낮아지거나 줄어들게 됩니다.
화재보험의 경우에는 보험 가입자가 소유한 건물의 용도, 구조, 위치 등 위험요소에 따라 등급요율을 적용합니다. 특정 사업장이나 대형 건물처럼 위험이 특수한 경우에는 보험회사에서는 개별요율을 적용합니다.
생명 보험은 가입자의 연령, 성별, 건강 상태 등을 반영해 등급요율을 산정하게 됩니다.
요약을 하면 보험의 종류에 따라, 구체적으로 적용되는 보험 요율의 상세한 내용이 달라지게 됩니다.
5. 보험요율이 보험료에 미치는 영향
보험요율은 보험료 책정의 핵심 요소입니다.
보험요율이 높아지게 되면 자동적으로 보험료도 함께 오르게 됩니다. 반대로 보험요율이 낮아지게 되면 보험료도 함께 내려가게 됩니다.
또한 보험요율은 보험 사고 시 지급되는 보험금의 비율과도 연관되어 있습니다. 만약에 보험회사 입장에서 손해율이 높아질 경우에는 그에 따라서 보험요율 또한 높아지게 됩니다.
반면 보험회사입장에서 손해율이 낮게 판단되면 보험요율은 낮게 책정되기 때문에, 자연스럽게 보험 가입자가 내야 할 보험료의 부담 또한 줄어들게 됩니다.
요약을 하면 보험요율, 보험료, 보험금은 서로 비례관계에 있게 됩니다. 그리고 보험료는 보험요율에 보험금액을 곱하여 산출됩니다.
작성자 : 본인(나의 보험 이야기)/참고 자료 및 정보 확인 : AI정보사이트(퍼플렉시티, 쳇지피티)
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